Главные правила заёмщика: что стоит учесть, о чем подумать, что не забыть перед тем, как отправиться в банк. Стоит ли сейчас брать кредит?
Покупка новой квартиры, машины, холодильника или шубы — поводы для кредита могут быть разными. Однако правило, которому стоит следовать, остаётся неизменным: если ваша покупка из разряда «хотелось бы» — лучше отложить её на потом.
Бывают и ситуации, когда деньги необходимы срочно: без кредита не обойтись. Рассказываем, на что стоит обратить внимание, если хочется, чтобы процесс кредитования прошёл комфортно и без избыточных переплат.
Оцените своё финансовое положение и то, какой кредит вы сможете относительно безболезненно выплачивать. Идеально, если сумма платежей по всем обязательствам не будет превышать 30% от вашего ежемесячного дохода.
Сравните предложения разных банков. Обращайте внимание на полную стоимость кредита — это сумма, которую вам нужно будет заплатить за пользование заёмными деньгами. Она указана в процентах годовых и в рублях в правом верхнем углу договора.
Отдавайте предпочтение целевым кредитам: на образование, автомобиль, квартиру. Как правило, банки предлагают по ним более низкие ставки, чем по потребительским.
Не переплачивайте за дополнительные услуги, которые вам не нужны. По новым правилам, услуги, от которых можно безболезненно отказаться, находятся в отдельном заявлении.
Подумайте, нужна ли вам страховка. По некоторым кредитам она необходима, чтобы получить более низкую ставку, но вы не обязаны соглашаться на предложение от банка. Можно поискать выгодные предложения от других страховых компаний. Банк не может отказаться принять у вас полис страховщика с рейтингом по национальной шкале от «А-» и выше.
Оптимисты, подумайте, а не переоцениваете ли вы свои возможности? Кстати, излишняя уверенность в своих силах — одна из типичных ошибок заемщиков.
Чтобы не заплатить больше, чем нужно — внимательно читайте договор. Рассказали, на чем точно стоит заострить своё внимание.
Если банку для одобрения кредита нужна справка о ваших доходах, подумайте дважды, прежде чем попытаться её «нарисовать» или обратиться к сомнительным помощникам.
Фальшивая справка о доходах — плохая идея. Даже если очень надо
Если деньги требуются срочно, а банк не одобряет кредит из-за маленького дохода, легко стать добычей недобросовестных кредитных брокеров. Такие посредники обещают помочь с оформлением займа, но действуют не всегда законно. Например, предлагают сделать фиктивную справку о зарплате.
Подделывать документы опасно. Деньги вам все равно не дадут, потому что кредиторы всегда перепроверяют информацию о заработке заёмщиков: они запрашивают данные в Федеральной налоговой службе и Социальном фонде России. Обман раскроется, и банк откажет вам в кредите. Но вдобавок он может сообщить о фальсификации в полицию. А это уже нарушение Уголовного кодекса, которое грозит большими штрафами и даже тюрьмой.
Вежливый менеджер готов вам все одобрить без всяких проверок? Будьте внимательны: это могут быть мошенники.
Кредит без справок и проверок...
...звучит заманчиво, но на деле может обернуться уловкой мошенников, которые оставят вас и без денег, и в долгах. Вот как она работает:
Аферист предлагает оформить POS-кредит — это кредит на покупку техники или другого товара, который можно получить прямо в магазине. Для этого заёмщик приезжает в нужное место с паспортом и подписывает кредитный договор.
Как только банк перечисляет магазину деньги за товар, мошенник забирает купленную вещь себе, а человеку взамен отдаёт деньги — якобы стоимость этого товара.
На самом деле сумма кредитного договора, который подписал заёмщик, гораздо выше — а мошенник это скрыл. Другими словами, он выкупил товар у обманутого человека за половину или даже треть цены.
Именно в такой ситуации оказался Егор. Ему срочно понадобились 200 тысяч рублей, а взять деньги было неоткуда. Банк отказал в кредите из-за отсутствия у него официального дохода, а МФО согласились выдать такую сумму только под залог, которого у Егора не было.
Но тут нашлись люди, готовые помочь Егору в тяжёлом положении. Они предложили ему подписать в магазине кредитный договор на покупку телевизора, но вместо техники забрать себе нужную сумму. Деньги Егор действительно получил, как договаривались, — 200 тысяч рублей. Но уже позже прочитав внимательно договор, он обнаружил, что должен банку гораздо больше — 500 тысяч рублей, да ещё и с процентами. Дозвониться до афериста Егор не смог и ему пришлось выплачивать полную стоимость телевизора самому.
В эту ловушку нередко попадают люди в нужде, которым банки отказали в кредите. Им так нужны деньги, что они хватаются за любую возможность их получить. Но в итоге оказываются ещё в худшей ситуации.
Что делать, чтобы не попасться на удочку мошенника:
Оформляйте кредит только в легальных финансовых организациях — проверить их можно в справочнике Банка России.
Внимательно читайте договор перед тем, как его подписать. Если вас торопят, не дают вам ознакомиться со всеми условиями займа, скорее всего, перед вами мошенник. Задача афериста — чтобы вы пропустили важное, например, не узнали полную стоимость долга, размер процентной ставки или штрафов за просрочку.